Simulador de ahorro
Dinos a dónde quieres llegar y en cuánto tiempo. Te decimos cuánto tienes que apartar cada mes — y qué hacer si esa cifra no te cuadra.
Necesitas ahorrar cada mes durante 8 años
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para reunir —
Tu objetivo
Cómo se reparte
Pones tú
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Lo pone la rentabilidad
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No llegas con lo que puedes ahorrar. Tienes tres opciones:
Darte más tiempo
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Empezar con más capital
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Buscar más rentabilidad
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Guardarlo parado frente a rentabilizarlo
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Cuánto ahorrar al mes: el número que nadie te da
La mayoría de consejos sobre ahorro se quedan en un porcentaje genérico — la famosa regla del 50/30/20, que reserva un 20 % de los ingresos netos al ahorro. Está bien como orientación, pero no responde a la pregunta que realmente te haces: si quiero reunir una cantidad concreta en un plazo concreto, ¿cuánto tengo que apartar cada mes?
Eso es lo que despeja este simulador. Tú pones el destino y el plazo; él calcula la cuota. Y si la cifra que sale no encaja con tu realidad, te muestra exactamente qué tendrías que cambiar para que encajara.
¿Cuánto necesitas para la entrada de un piso?
Es el objetivo de ahorro más buscado en España, y también donde más gente se queda corta en el cálculo. Los bancos financian habitualmente hasta el 80 % del menor valor entre tasación y precio de compra, así que tienes que aportar el 20 % restante. Hasta ahí, lo que todo el mundo sabe.
Lo que se olvida con frecuencia son los gastos de la compraventa: ITP o IVA según sea vivienda usada o nueva, notaría, registro, gestoría y tasación. Entre todos suman otro 10-12 % del precio, y varían bastante según la comunidad autónoma. La referencia práctica es contar con un 30 % del precio de la vivienda ahorrado: unos 60.000 € para un piso de 200.000 €.
Para dimensionar el esfuerzo real: según datos de pisos.com de 2026, un hogar medio español necesita alrededor de once años ahorrando el 20 % de su salario bruto para reunir la entrada de una vivienda estándar. En Madrid, con precios por metro cuadrado muy superiores, el plazo se acerca a los veinte. No es un problema de disciplina personal, es un problema de dimensión del objetivo — y por eso el plazo importa tanto como la cuota.
¿Cuánto debe tener un fondo de emergencia?
Entre tres y seis meses de gastos fijos — no de ingresos, que es el error habitual. Si gastas 1.500 € al mes en vivienda, suministros, comida y transporte, tu colchón está entre 4.500 € y 9.000 €.
La particularidad de este objetivo es que el dinero tiene que estar disponible mañana si hace falta. Eso descarta la renta variable por completo: si el fondo de emergencia está en bolsa y te quedas sin trabajo justo después de una caída del 20 %, vendes en el peor momento posible. Cuenta remunerada o fondo monetario, y a otra cosa.
Qué rentabilidad poner según el plazo
Esta es la parte donde más simuladores fallan: te dejan poner un 8 % para un objetivo a dos años sin advertirte de nada. El plazo determina qué riesgo puedes asumir, y por tanto qué rentabilidad es razonable esperar.
- Menos de 3 años: entre 0 % y 3 %. Cuenta remunerada, depósito o fondo monetario. Sin riesgo de mercado.
- De 3 a 5 años: 3-4 %. Renta fija conservadora, con margen de maniobra si algo va mal.
- De 5 a 10 años: 4-6 %. Cartera mixta, aceptando cierta volatilidad.
- Más de 10 años: 6-7 %. Fondos indexados de renta variable global, asumiendo que habrá caídas por el camino y que no vas a tocar ese dinero.
Por eso los objetivos predefinidos de arriba ajustan la rentabilidad automáticamente: un viaje a un año arranca en 0 % y la jubilación a treinta años arranca en 6 %.
Empezar antes vale más que aportar más
Prueba a mover el plazo en el simulador manteniendo el objetivo fijo y verás el efecto de inmediato. Reunir 100.000 € con una rentabilidad del 5 % cuesta en torno a 240 € al mes si tienes veinte años por delante, y se dispara por encima de 1.400 € al mes si solo tienes cinco. Es casi seis veces más para llegar al mismo sitio.
Esa diferencia no la pone tu esfuerzo, la pone el tiempo. Si quieres ver el mismo fenómeno desde el otro lado — cuánto acaba valiendo una aportación constante a lo largo de los años — la calculadora de interés compuesto lo muestra con el gráfico completo.
Para objetivos a largo plazo, dónde guardas el dinero cambia el resultado tanto como cuánto aportas. En la comparativa de brokers analizamos las comisiones reales de las plataformas más usadas en España para invertir en fondos indexados y ETFs.
Ver comparativa de brokers →Preguntas frecuentes
En España los bancos suelen financiar hasta el 80 % del menor valor entre tasación y precio de compra, así que necesitas aportar el 20 % restante. A eso hay que sumarle entre un 10 % y un 12 % en impuestos, notaría, registro y gestoría. La referencia práctica es tener ahorrado en torno al 30 % del precio: unos 60.000 € para un piso de 200.000 €.
La referencia habitual son entre 3 y 6 meses de gastos fijos, no de ingresos. Si tus gastos mensuales son de 1.500 €, hablamos de entre 4.500 € y 9.000 €. Este dinero debe estar líquido y accesible, en cuenta remunerada o fondo monetario, nunca invertido en renta variable.
Depende del plazo, no de lo optimista que seas. Para objetivos a menos de 3 años, entre 0 % y 3 %: el dinero debe estar en productos sin riesgo de mercado. Entre 3 y 5 años, un 3-4 % con renta fija conservadora. A más de 10 años puedes plantear un 6-7 % con fondos indexados de renta variable global, asumiendo que habrá caídas por el camino.
Tienes tres palancas y solo tres: alargar el plazo, partir de más capital inicial o buscar más rentabilidad. La tercera es la más limitada y la más peligrosa, porque más rentabilidad significa más riesgo. En la mayoría de casos la respuesta realista es alargar el plazo o reajustar el objetivo a la baja. Rellena el campo "cuánto puedes ahorrar al mes" y el simulador te calcula las tres opciones con tus números.
No, los resultados están en euros de hoy sin descontar inflación. Si quieres una estimación ajustada, resta entre 2 y 3 puntos porcentuales a la rentabilidad que introduzcas. Para objetivos a más de diez años este ajuste importa bastante: 100.000 € dentro de veinte años no compran lo mismo que hoy.